我是如何用开卡奖励，渡过人生难关的？（附信用卡推荐清单～）

作者@SimonStorm发布在一亩三分地

受到最近很火的如何在车上度过难关启发，正好有朋友问了信用卡的相关经验，就有了此贴。

我从毕业前一年就没问家里要钱了，之后毕业后找工作找了一年多。。。还好我那村生活费低，一个月租房和所有加起来可以压到400-500以下，就没想过住车。当然也可能是由于我那破野马二门车实在不适合居住。

靠打零工磕磕碰碰维持平衡，但后面依然不够，还好我当初为了开卡奖励开了一堆信用卡 ：)

我目前有13张卡，只有一张有年费。说实话，我开销不大，返现多少其实影响不大。当初主要就是冲着开卡奖励申请的，没想到时隔几年救了我的老命。

靠信用卡度过难关主要有两方面：

1. 通过已有的信用卡的低利率活动来消费或还钱

如字面意思，一些信用卡会时不时开一些低利率转账活动，也就是balance transfer来鼓励消费，目前已知的两个常用卡有discover和chase freedom。

Discover：给了两个选择，3%transfer fee，0%年利率12月还清，0%transfer fee, 5.99%年利，18个月还清。根据个人情况选择，比如你确认半年内能还清的话，第二种就会划算些，因为没有transfer fee，只要半年内给清，利息给的肯定比3%少。discover的额度可以直接转到存储银行里。

Chase：0%年利，3%-4%transfer fee，这个比较水，只能还其他信用卡，不能直接转到debit卡上。如果有正常信用卡还不完的情况下，用这个也是不错的。

另外还有citi AAdvantage Platinum里程卡的2%年利息加上3%transfer fee，不过这卡比较少见福利也不咋地还有年费，不建议申请。

2. 通过申请新的信用卡来维持生活

很多信用卡都有开卡福利期，一般12-21月不等，这段时间消费和转账都是0%,也就是说哪怕用了几千每月只需要还最低还款需求的20，30就可以了。

其他的方式还有各种信用卡都会寄活动支票，一般也是0%利息10+月，可以用来支付保险之类的大笔费用，然后慢慢还。

个人建议应该尽可能早的申请更多的卡以备不时之需，主要有以下几方面考虑：

1.没年费的卡反正就算不用也可以放着，而且开卡奖励可以拿不少。由于不少卡有最低消费要求，可以每隔3/6个月申请一张。2.卡多，信用分也会更高，主要原因是短期的大量消费带来的影响更少。比如我10来张卡总额度有5W，那我花费5000，10%的使用率不会造成很大的影响。但如果你只有一张卡，哪怕额度1W，花费5000，50%的使用率会让信用分大降。3.对于要长期留美的人，越早建立起信用分越方便，而且越早拥有越多的卡，在之后申请别的卡时带来的影响越小。因为信用分和信用卡使用年限绑定，而年限取决于信用卡的平均年限。如果你只有一张卡，用了五年，开张新卡使用年限就变成两年半了。而我尽管年限只有3年多，但开张新卡基本不会有任何影响。4.虽然一般来说好的信用分并无卵用，但维持好在买车买房要贷款时会有很大帮助。（对我就纯粹是预防个人经济危机了呃）

推荐环节：

入门卡三连，discover，chase freedom，和amex blue everyday。discover/chase freedom都是5%的季度卡，可以选其一，也可以成年人我都要（每季度类别有差别而且返现有上限）amex那张就是3%超市2%加油。3张都无年费，只要在3月内消费到一定数额，可以得到50/100/150刀的返现。如果需要refer，可以私信我邮箱地址0.0。当然，这都是最常见的卡，找自己身边认识的人refer就是了。

进阶：其他的推荐卡有很多，就说个我最近新申的一个不错的卡。Wells Fargo和Amex合作的Wells Fargo Propel Amex卡，无年费。3月花3000返300刀，3%的吃饭，交通，住宿，加油，和部分streaming服务的返现。这个没有refer，有一定信用分的可以自己申请。

PS：在大量使用信用卡又通过工作还清之后，很多卡的额度在我的请求增加下有了大幅增长，本以为之后不会有用到的时候，但由于万恶的莫非定律影响，估计很快就能派上用场了。由于家庭情况有变，本来有人赞助我研究生学费的状况出现了变化，很大可能需要我自己付学费了。虽然在这一年攒了点钱，但还是差了不少，毕竟要还原来欠信用卡的钱。还好信用卡估计能通过上面的方式低利率搞到2W左右，而且在信用分降低前提前申请新卡来解决一部分生活费，也算是有个备用方案吧。一般来说，这种方式比贷款要划得来些。

PS2:正常信用卡的年利息是很高的，要记得按时还清，我因为卡多，除了没利息要求的设置最低还款，其他都是自动还全款。有效利用信用卡，还是有好处的，无门槛薅资本主义的羊毛 :3

信用分是弹性的，只要按时还钱，都会慢慢增长。同时哪怕不想申请新卡，自己常用的卡每3-6月记得申请增加额度上限，正常的自动加额度有的卡很慢。这样一方面能加信用分，另外也可以避免有时消费发现额度不够。

申请增加额度一般是不会影响信用分的，我的卡只有bank of american那个坑货如果你申请被拒会记录到hard inquiries里面，其他的哪怕不给你加额度也没影响。很多卡在网上银行点个申请就是，我discover初始500现在1W2

申请新卡前建议大家都调查下胜算，我个人是用的credit karma，上面可以查分，看信用分影响原因还有我的信用记录。我要申请某张卡的话会在这上面查我的通过概率，满格5格，3格及以上就能试试了，是不错的参考。

申新卡跟申保底校有点像，除非必要和很好的开卡奖励，申请的卡要确定或多或少会用。卡那么多，学校那么多，申了晾着没必要。

虽然我卡多，但平时或多或少都能用到。亚麻二卡就网购不用带身上，两个季度卡就有用的5%时才会用。常用卡就那么3.5张，其他的要用再切卡或存手机(我玩游戏王也是能带好几个卡组的男人，现在为啥多带两卡就嫌麻烦...)

附上我申请的卡列表

嗯，这就是我现在有的卡了，按照申请时间顺序排的，供参考。其实有年费的有两个，citi的那个历程卡和sams的卡。接下来可能从chase ink cards中选择一个

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